Lainsäädäntö muuttui - niin kulutusluototkin

Kesällä 2013 astui voimaan uusi lainsäädäntö, jonka tarkoituksena oli hillitä monien mielestä ongelmaksi muodostunutta pikavippisektoria. Mitä oikeastaan tapahtui?

Kesällä 2013 tuli voimaan lainsäädäntö, jossa pikavipeille asetettiin korkokatto. Lainsäädännön mukaan alle 2000 suuruisten pienluottojen todellisen vuosikoron tuli pysyä alle 50 prosentissa.

Viidenkymmenen prosentin korko tuntuu sekin kovalta. Kuitenkin pitkään pikavipeistä oli maksettu satojen, jopa tuhansien prosenttien suuruuteen nousevaa vuosikorkoa.

Pikavippien tilalle 2000 euron suuruinen luottolimiitti

Lainsäädännön muututtua meni joitakin kuukausia, ennenkuin tilanne alkoi selkiytyä. Pian pienluottoihin erikoistuneet yritykset alkoivat myöntää yksinomaan 2000 euron suuruisia luottoja. Tämänsuuruisia lainojahan korkokatto ei enää koske.

Lainanantajien kekseliäisyys ei rajoittunut tähän. Vaikka pikavipin ottajalle myönnetään nyt 2000 euron suuruinen luotto, kyse on ainoastaan maksimiluotosta. Vaikka ottaisit tämänsuuruisen luottorajan, ei sinun tarvitse nostaa koko summaa.

Voit siis nostaa edelleen vaikkapa sen 400 e  vipin, vaikka sinulle aina myönnetäänkin 2000 euron luottoraja. Ovelaa, eikö totta?

Luottojen myöntäminen kiristyi

Aikaisemmin lainanantajien kriteerit luoton myöntämiselle olivat lähes olemattomia: käytännössä kuka tahansa, jonka luottotiedot edelleen olivat kunnossa, oli luoton arvoinen.

Kun vipeistä siirryttiin luottorajan myöntämiseen, oli kulutusluottoja myöntävien yritysten kiristettävä selvästi luottokriteereitään. Enää jokainen halukas ei enää saanutkaan lainaa: 2000 euron luottotappion riski on myöntäjälle paljon merkittävämpi kuin 100 euron luottotappion riski.

Hyvät lainanhakijat maksavat lainasta liikaa

Mitä tämä sitten tarkoittaa lainanhakijan kannalta? Lähinnä sitä, että nyt sinun on oltava hyvä lainanhakija - työssäkäyvä, jolla on rahaa tilillä ja sääännölliset tulot. Silloin sinulle myönnetään korkeakorkoista lainaa ilman takaajia ja vakuuksia.

Toisaalta hyvät lainanhakijat saavat halutessaan myös edullista lainaa. He voivat hankkia itselleen pankista luottoa tai matalakorkoisen luottokortin.

Miksi sitten monet hyvät lainanhakijat ottavat korkeakorkoisen luottolimiitin itselleen aikaisemmin pikavippejä myöntäneeltä yritykseltä? Tähän voi käsittääkseni olla vain yksi syy: tyhmyys. Tyhmyydestä sakotetaan, varsinkin kulutusluottomarkkinoilla.