Kulutusluotto ilman vakuuksia ei ole kaikkien ulottuvilla

Kulutusluoton ottajalle tulee usein ensiksi mieleen kysymys: ”Tarvitaanko lainaan vakuuksia tai takaajia?”. Monet ensiasunnon ostajat ovatkin tarvinneet esimerkiksi vanhempia takaamaan asuntolainaansa, samoin yrittäjät ovat tottuneet käyttämään omaa asuntoaan vakuutena lainalle.

Kuka tahansa ei saa kulutusluottoa ilman vakuuksia

Sen sijaan kulutusluotto myönnetään yleensä ilman vakuuksia. Myöskään takaajat eivät yleensä ole tarpeen kulutusluottoa otettaessa, ainakin niin kauan kun lainasumma pysyy tavanomaisessa muutamassa tuhannessa eurossa. Tämä tieto tekee varmasti monelle helpommaksi ottaa kulutusluottoa.

Se, että vakuuksia tai takaajia ei tarvita esimerkiksi 2000 euron luottolimiittiä varten, ei tietenkään tarkoita sitä, että kuka tahansa saisi kulutusluottoa. Vielä sitäkin tarkemmaksi pankit ovat kiristäneet lainanantoa, kun kyse on esimerkiksi 10 000 euron suuruisesta kulutusluotosta. Pankkien on sitäkin suuremmalla syyllä voitava luottaa kulutusluottoa ottavan asiakkaan kyvystä ja halusta suoriutua lainan lyhentämisestä.

Tämän vuoksi pankeilla on omia kriteereitä, joiden avulla luoton myöntämisestä päätetään. Nämä vaihtelevat luonnollisesti eri rahoituslaitoksilla, mutta esimerkiksi Santanderin verkkosivuillaan ilmoittamat kriteerit lienevät varsin tyypillisiä.

Vakuudeton kulutusluotto myönnetään vain luottokelpoisille

Kulutusluotto ilman vakuuksia on pankille aina riskinen sijoitus. Siksi pankit yrittävät pienentää riskiä karsimalla asiakkaistaan epäluotettavia asiakkaita ja määrittämällä korkoprosentin asiakaskohtaisesti. Kulutusluoton korko on yleensä kaikille sama, minkä vuoksi pankin on keskityttävä seulomaan riskiasiakkaat
muilla keinoin.

Usein pankit käyttävät seuraavankaltaisia kriteereitä myöntäessään kulutusluottoa ilman vakuuksia.

  1. Luottotiedot kunnossa. Jos luottotietosi eivät ole kunnossa, on sinun turha kuvitellakaan saavasi kulutusluottoa. Miksi pankit antaisivat lainaa asiakkaille, jotka eivät ole aikaisemminkaan maksaneet lainoja takaisin?
  2. Vähimmäisikä. Yleensä kulutusluottoa ei myönnetä vasta täysi-ikäisyyden saavuttaneille asiakkaille – nuoret eivät ole vielä voineet osoittaa kykenevänsä huolehtimaan kulutusluottoon liittyvistä taloudellisista velvoitteista.
  3. Vakaat kuukausitulot. Sinun on kyettävä näyttämään, että kuukausitulosi ovat suhteellisen vakaat. Tämä ei välttämättä edellytä kiinteää kuukausipalkkaa, vaan sitä että tulot ovat jollakin tasolle ennustettavissa.
  4. Omistusasunto. Suuremmissa kulutusluotoissa voidaan käyttää omistusasunnossa asumista kriteerinä luoton myöntämiselle, vaikka asuntoa ei käytettäisikään lainan vakuutena. Pankit katsovat omistusasunnon kertovan vakavaraisuudesta ja luotettavuudesta.

 

Kulutusluoton kriteerit vaihtelevat eri pankeilla

Kulutusluoton myöntämisen täsmälliset kriteerit vaihtelevat luonnollisesti eri pankeilla. Edellinen kriteeriluettelo on kuitenkin hyvä antamaan osviittaa siitä, voidaanko sinulle myöntää kulutusluottoa vai ei.