Edulliset kulutusluotot ovat pikavippiä parempi valinta

Fiksu kuluttaja pysyy visusti erossa pikavipeistä ja säilyttää mahdollisimman pitkän etäisyyden epämääräisiin pikavippiyrityksiin. Niistä saat toki helposti luottoa, mutta lainan todellinen vuosikorko on järkyttävän korkea. Edulliset  kulutusluotot ovat huomattavasti halvempi tapa rahoittaa väliaikaisesti tulot ylittävä äkulutus.

Todellinen vuosikorko kertoo kulutusluoton hinnan

Kulutusluoton – tai minkä tahansa lainan – todellinen hinta selviää parhaiten todellisen vuosikoron avulla. Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainan myöntämiseen, lainan hoitoon ja takaisinmaksuun liittyvät kulut. Siksi se on paras tapa vertailla eri kulutusluottojen hintaa.

Todellisen vuosikoron laskemiseen käytetään matemaattista laskentakaavaa, joka ottaa huomioon lukuisia tekijöitä. Näitä ovat tietenkin luoton määrä, lainan lyhennysaikataulu ja lainakoron suuruus. Näiden lisäksi todellinen vuosikorko sisältää luoton nostamiseen ja hoitamiseen liittyvät kustannukset. Eri lainoissa ja luotoissa nämä voivat olla hyvin erilaisia. Kyseeseen tulevat esimerkiksi:

  1. tilinavausmaksu
  2. osamaksulisä
  3. tilinhoito- ja käsittelymaksut
  4. leimavero
  5. pankkitakausprovisio

Todellista vuosikorkoa ei saa laskea miten tahansa: kaikki eurooppalaiset luottolaitokset käyttävät samaa todelli sen vuosikoron laskentakaavaa, joka määrätään EU:n direktiivissä.

 

Vertaile lainoja todellisen vuosikoron avulla

Todellisen vuosikoron tarkoitus on auttaa kuluttajia vertailemaan lainan hintaa. Siksi esimerkiksi asuntolainaa ja opintolainaa markkinoitaessa luottolaitokset käyttävät samoja, tyypilliseksi katsottuja lainan määriä ja laina-aikoja. Tämä helpottaa erilaisten lainojen vertaamista keskenään – silloin kuluttaja voi parhaiten arvioida, mikä laina vastaa juuri hänen tarpeitaan.

Kaikkia luottolaitoksia lakisääteinen vaatimus todellisen vuosikoron ilmoittamisesta ei miellytä. Varsinkin erilaiset pikalaina- ja pikavippiyritykset ovat viime aikoina esittäneet julkisuudessa, että todellinen vuosikorko on heidän tuotteidensa kannalta merkityksetön tekijä. Siksi kyseiset yritykset haluaisivat vapautua velvollisuudesta esittää todellinen vuosikorko. Tosiasiassa pikavippejä markkinoivien yritysten motiivina lienee se, että todellinen vuosikorko paljastaa kuluttajille raadollisella tavalla sen, kuinka kallista rahaa pikavippi oikeastaan onkaan.

Edulliset kulutusluotot saat usein pankista

Mikäli olet hoitanut raha-asiasi asianmukaisesti, kannattaa sinun tarvitessasi kulutusluottoa varmasti ensimmäiseksi ottaa yhteyttä omaan pankkiin. Omassa pankissasi nähdään heti, missä tilanteessa taloutesi on, ja siksi pankissa osataan neuvoa sinua koko taloudellisen tilanteesi perusteella. Siksi saat omasta pankistasi varmasti asiantuntevimmat ohjeet, kun kaipaat kulutusluottoa.

Kaikki kotimaiset pankit myöntävät luottoja omille asiakkailleen. Kulutusluotot ovat tietysti esimerkiksi asunto- tai opintolainaa kalliimpaa lainarahaa, koska niihin ei yleensä liitetä vakuuksia. Pankin kannalta kulutusluotot ovat sen vuoksi vaikkapa asuntolainaa riskipitoisempi sijoitus.

Jos et jostakin syystä halua hakea lainaa omasta pankistasi, tai oma pankkisi ei syystä tai toisesta ole myöntänyt sinulle kulutusluottoa, kannattaa tutustua erityisten kulutusluottoja myöntävien luottolaitosten palveluihin. Näitä ovat esimerkiksi [1]BIGBANK ja [2]Freedom Rahoitus. Viimeksimainitut voivat hyvinkin
myöntää sinulla varsin edullisen kulutusluoton, vaikka oma pankkisi olisikin tehnyt kielteisen lainapäätöksen.

Luottokortit

Jos rahantarpeesi ei ole akuutti, vaan tiedät tarvitsevasi kulutusluottoa esimerkiksi kuukauden kuluttua, kannattaa ainakin harkita luottokortin ottamista. Esimerkiksi MasterCard ja VISA ovat suomalaisten suosimia luotto- ja maksuaikakortteja.

Luottokortin erityisenä etuna on se, että voit käyttää luottoa juuri silloin, kun sitä itse tarvitset. Et myöskään ole sidottu tiettyyn takaisinmaksuaikaan tai tietynsuuruiseen lainasummaan. Lisäksi luottokortit ovat esimerkiksi pikalainoihin tai pienehköihin kulutusluottoihin verrattuna erittäin edullisia.

Harkitse myös muita vaihtoehtoja

Harkitse kuitenkin myös muita vaihtoehtoja kulutuksen rahoittamiseen. Kenties voit odottaa houkuttelevan hankinnan tekemistä vielä muutaman kuukauden ajan? Ehkä onnistut säästämään tarvitsemasi summan, niin että et tarvitsekaan kulutusluottoa?

Kulutusluoton ottamisessa ei tietenkään ole mitään moraalisesti arveluttavaa – mutta jos et ole varma siitä, että kykenet ongelmitta maksamaan ottamasi kulutusluotot takaisin, edes edulliset  kulutusluotot   ole sinulle sopiva tapa hankkia käyttörahaa.